Como funciona o seguro de
carro: Um guia completo

O seguro de carro protege suas finanças em caso de um imprevisto como um acidente de trânsito, oferecendo cobertura para danos corporais ou materiais à bens de propriedade de terceiros. O seguro ainda pode oferecer um veículo substituto (carro reserva) e serviços de reparo, com ou sem a necessidade de usar um guincho para levar o veículo para uma oficina.

Cada veículo registrado no Brasil paga automaticamente por uma cobertura mínima através do imposto de circulação anual, conhecido como seguro obrigatório (DPVAT). Com ele o governo garante que o nível mínimo de seguro necessário para amparar vítimas de acidentes de trânsito em território nacional esteja contemplado no DPVAT. Mas, coberturas mais amplas como colisão, roubo/furto e incêndio, acidentes pessoais a passageiros do veículo segurado e serviços de assistência 24h requerem uma contratação opcional em seguradora.
 

Qualquer motorista é livre para escolher tanto sua companhia de seguros quanto a extensão da cobertura que necessita. Normalmente, consiste em coberturas para o veículo e para terceiros, acidentes pessoais de passageiros, danos morais e cobertura de carta verde, necessária para a entrada nos países do MERCOSUL e no Chile. Para aprender mais sobre como um seguro de carro funciona você precisa conhecer os tipos de danos que ele cobrirá.
 

Responsabilidade Civil Facultativa (RCF), é uma indenização por danos não intencionais, corporais, materiais ou morais a terceiros, no caso do condutor segurado ser culpado pelo acidente. Esta cobertura exclui os passageiros do veículo segurado. Você pode optar pelas seguintes coberturas:
 

• Danos materiais: cobertura para os danos que você causar à propriedade de outras pessoas. Pode incluir indenizações à oficinas para reparação do veículo terceiro, reparos ou substituição de um dano causado na residência de outras pessoas, entre outros.
• Danos corporais: cobertura para as despesas de danos físicos envolvendo terceiros (outros motoristas, ciclistas ou pedestres) como despesas hospitalares, muletas ou cadeiras de rodas, bem como salários perdidos, indenização por morte ou invalidez ou, ainda, despesas funerárias.
• Danos morais e estéticos: garante a indenização do terceiro quando comprovado que o segurado causou danos por meio de ofensa à honra da outra pessoa (danos morais) ou por causar redução ou perda de padrão de beleza/ estética da outra pessoa.

Cada motorista é livre para escolher o montante máximo fixado em sua apólice, por isso, é importante saber como funcionam as coberturas do seguro de carro. Por exemplo, o valor máximo para danos materiais pode variar de R$ 50.000 a R$ 500.000, dependendo dos planos oferecidos por sua seguradora.

Evitamos sempre pensar no pior cenário, mas é melhor estarmos preparados para o caso de alguém no veículo segurado sofrer ferimentos graves. A cobertura de APP garante indenização em caso de incapacidade permanente, parcial ou total, bem como em caso de morte de qualquer passageiro que esteja no veiculo segurado e pode ser inestimável para a perda de renda ou membros da família em luto, se o pior acontecer.

O Carta Verde é a cobertura obrigatória exigida para a entrada nos países do Mercosul, como Argentina, Paraguai, Uruguai ou Chile. Ela cobre até US$ 20.000 em danos materiais e até US$ 40.000 em danos corporais a terceiros (não ao motorista ou aos passageiros do veículo segurado).

Verifique como funciona o seu seguro de carro e que tipo de coberturas você possui para os seguintes casos:

• roubo e furto;
• danos no vidro (como para-brisas, vidros laterais, lanternas, faróis, retrovisores etc.);
• danos naturais (tais como raios ou inundações);
• danos causados pelo fogo; 
• reboque ou transporte de emergência.

Você também pode querer pagar por coberturas adicionais, tais como:

• Carro reserva (para substituir seu carro) – a seguradora disponibiliza um veículo alugado em um período contratado, caso seu carro não esteja disponível devido a indenização integral ou reparos.
• Acessórios – cobertura para itens roubados ou danificados, tais como kit gás e kit multimídia.

Muitos fatores são considerados quando o preço do seguro de seu carro é determinado, incluindo informações pessoais do motorista, especificações do carro e região de moradia. Veja alguns dos critérios utilizados na precificação:

• Idade do motorista. Os motoristas entre 18 e 25 anos de idade normalmente recebem um prêmio mais alto por serem mais jovens;
• Histórico de condução, como o número de sinistros no último ano;
• O sexo e o estado civil do motorista, uma vez que as estatísticas de acidentes de carro são diferentes para homens e mulheres. As mulheres tendem a dirigir com mais cuidado e a se envolver em acidentes menos graves. O transporte de crianças para a escola também normalmente faz com que as pessoas dirijam com mais cuidado, portanto, pessoas solteiras ou divorciadas podem pagar mais;
• Como o carro é guardado em casa ou no trabalho (ele está estacionado fora ou em uma garagem), uma vez que ele determina a exposição do carro aos elementos, bem como roubos e furtos.
• Região de residência e sua taxa de roubo associada. As seguradoras acessam as informações sobre a probabilidade de ocorrência de um roubo perto de seu local de trabalho ou residência e ajustam o prêmio de acordo.
• Tipo de carro, sua marca, ano e potência. Alguns carros têm reparos mais caros, outros podem ser populares entre os ladrões de carros.

O preço do seguro varia drasticamente de acordo com a idade, sexo e o carro que você estiver dirigindo. Uma mulher casada com mais de 26 anos de idade, vivendo em um bairro tranquilo com baixa taxa de criminalidade e dirigindo um carro popular é um exemplo típico de alguém que pode receber o prêmio mais baixo.

 

O Prêmio de seguro é o valor que você paga à seguradora para protegê-lo em caso de acidentes, incêndio e roubo/furto, além de outras coberturas opcionais. Simplificando, é o preço do seguro.

Os prêmios geralmente são pagos anualmente, mas às vezes uma vigência mensal ou bianual pode estar disponível, dependendo da seguradora. Ele pode ser pago em débito em conta, cartão de crédito ou através de boleto bancário, de acordo com as condições de cada seguradora.

Alguns contratos de seguro também incluem uma franquia, por isso é importante aprender sobre este termo para entender como funciona o seguro auto. Uma franquia é a parte dos custos que você precisa pagar do próprio bolso em caso de danos, ou seja, é a participação do segurado quando o pagamento dos custos do sinistro é realizado pela seguradora, junto à oficina ou a outros prestadores de serviço, por exemplo.

A franquia pode reduzir o custo do prêmio, pois garante a participação financeira do segurado em caso de acidente e muitas vezes leva o condutor a ter uma direção mais segura. Quanto maior a franquia, maior a redução no preço do seguro.

Se você quer entender quem deve pagar a franquia do seguro e se a franquia se paga antes ou depois do conserto, veja esse exemplo: sua franquia é de R$2.000,00 e o custo dos reparos do seu carro ficou em R$5.000,00. Você normalmente paga o valor da franquia diretamente à oficina que está realizando os reparos e o valor restante é coberto pela sua seguradora. Assim, você pagará R$2.000,00 à oficina e sua seguradora cobrirá os outros R$3.000,00 de custos com os reparos.

A franquia não é aplicada em caso de incêndio, queda de raio, explosão, roubo/furto total ouindenização integral – aqui a seguradora arcará com os custos totais. Também não se aplica franquia nos danos a terceiros (materiais, corporais ou morais e estéticos), pois estes são cobertos pela Responsabilidade Civil Facultativa de Veículos (RCF-V).

Como os novos motoristas são os mais propensos a acidentes de trânsito devido à inexperiência, o prêmio geralmente é mais alto para os jovens. Mesmo depois que um jovem motorista passe da CNH provisória para uma permanente, ele pode precisar de apoio e assistência adicionais em situações cotidianas.

Alguns jovens continuam a dirigir os carros de seus pais ocasionalmente e, por isso, a maioria das seguradoras perguntam se você deseja estender a cobertura a qualquer pessoa entre 18 e 25 anos de idade para este cenário. Um modelo de carro mais barato, com coberturas ajustadas à real necessidade do motorista e escolha do pagamento à vista, ao invés de parcelado, pode ajudar a reduzir o preço do seguro mesmo para os jovens.

O processo de contratação é o mesmo para todos, porém para um carro usado ou recuperado após um roubo/furto, a seguradora pode solicitar uma vistoria mais detalhada onde será determinado o estado do veículo antes da contratação.

O modelo do carro influencia no prêmio do seguro, já que as seguradoras consideram seu valor de mercado e ano de fabricação. Para o seguro de carros usados, a quilometragem, custo das peças de reposição, e a conservação do carro podem afetar drasticamente o valor de mercado do carro.

Portanto, a quantidade de danos, o estado do carro e seu valor de mercado é que determinarão se você receberá um prêmio mais barato no seguro do carro usado ou recuperado.

Você já aprendeu como funciona o seguro de carro atribuindo um prêmio aos riscos expostos. Como você não pode mudar sua idade ou histórico de motorista, procure adequar as coberturas com aquilo que você realmente necessita.

Se você estiver procurando um carro novo, considere os custos do prêmio para este modelo em particular, marca e ano. Será que ele se encaixa em seu orçamento? Existem outros modelos que poderiam ser melhores? Além disso, você pode alugar uma garagem, caso não tenha no local de pernoite do veículo.

A escolha de uma franquia mais alta é o fator final para ter um seguro mais barato. Uma franquia mais alta diminuirá seu prêmio, mas certifique-se de não se esforçar demais financeiramente no caso de ter que pagar esta despesa do bolso num momento de sinistro.
 

Sinistro é quando o veículo segurado é furtado/roubado ou sofre algum tipo de dano ou avaria previstos na cobertura do seguro. Para a seguradora, só há sinistro quando o que acontece está prevista na apólice contratada. Em caso de acidente de trânsito, um sinistro contém as informações sobre os envolvidos e o relato do que aconteceu antes e durante a colisão.

Sinistro é quando o veículo segurado é furtado/roubado ou sofre algum tipo de dano ou avaria previstos na cobertura do seguro. Para a seguradora, só há sinistro quando o que acontece está prevista na apólice contratada. Em caso de acidente de trânsito, um sinistro contém as informações sobre os envolvidos e o relato do que aconteceu antes e durante a colisão.

Entre em contato com a seguradora o mais rápido possível, explique o que aconteceu e peça mais orientações. A maioria das seguradoras tem um call center que está disponível 24 horas por dia, 7 dias por semana, assim como outras formas de contato como o Portal do Cliente e Chat.

Normalmente, um boletim de ocorrência também é necessário para ajudá-lo a reunir qualquer informação no caso da falha ser contestada. Declarações de todas as partes envolvidas precisam ser coletadas para provar a veracidade da história.

Você pode entrar em contato com a Allianz pelo número 08000 130 700 ou fazer o aviso online no Portal do Cliente. A Allianz te ajudará no processo de aviso de sinistro, assim como os próximos passos após a comunicação.

Você pode acionar a seguradora quantas vezes forem necessárias, até o limite de cada cobertura contratada, no entanto o seu prêmio pode ser aumentado se estiver frequentemente envolvido em acidentes por conta do maior risco financeiro que representa para a companhia de seguros. Mas o prêmio não necessariamente irá aumentar após cada acidente: sua seguradora avaliará o tipo de sinistro, bem como seu histórico de direção anterior.

Escolher o seguro de carro certo não é impossível. Basta você adequar os valores das coberturas à sua real necessidade.
Agora que você entende como funciona um seguro auto, siga estas etapas para encontrar o caminho certo para você:

Procure o seu corretor e peça uma cotação. Compare as propostas recebidas e avalie a reputação e saúde financeira das seguradoras. Você pode comparar as cotações e descobrir a que melhor se encaixa para você!

Pense na situação típica que você pode enfrentar como motorista e considere se os valores e as coberturas são boas para sua rotina.

Você precisa de cobertura para o seu veículo ou cobertura apenas para terceiros atende à sua necessidade? Você costuma dirigir por regiões com alto índice de roubo/furto ou áreas que costumam alagar em dias de chuva forte?

Se você normalmente dirige por bairros nobres e pode se envolver em um acidente com carros de luxo ou vitrines caras, considere aumentar a cobertura máxima para danos materiais em seu contrato.

Lembre-se, uma franquia mais baixa significa que você tem que assumir menos responsabilidade financeira e pagar menos do próprio bolso quando tiver um sinistro, mas, normalmente, resulta em um prêmio mais alto. Você está procurando aliviar os gastos ou estar melhor preparado caso algo aconteça? Escolha a franquia normal ou reduzida de acordo com esta realidade.

Se você está se perguntando se o seguro cobre sinistros quando outra pessoa está dirigindo,  a resposta é sim, mas depende! Algumas seguradoras solicitam que esses motoristas secundários sejam informados na apólice, já outras pedem apenas a informação se o veículo é conduzido por certa faixa etária de idade, onde o risco é mais alto. Se a pessoa que estiver conduzindo o veículo for a causadora do sinistro e a seguradora não tiver sido informada sobre esse motorista, o sinistro pode ser negado.